Страховщики обвиняют клиентов в мошенничестве, а между тем и сами не прочь сэкономить на выплатах.
По оценкам экспертов, в среднем в России каждая мошенническая схема приносит убыток страховой компании в 100-300 тыс. рублей. Если сложить все эти случаи вместе, то убытки страховщиков окажутся весьма внушительными: по расчетам экспертов компании «Русские страховые традиции» (РСТ), в 2009 году с помощью фальсификации страховых случаев мошенники обогатились на 20 млрд рублей.
Эта сумма составляет почти 10% от всех выплат страховщиков. Еще в начале 2009-го многие эксперты предрекали всплеск активности со стороны нечистых на руку клиентов: кризис, снижение доходов провоцировали их на поиск новых возможностей в добыче средств.
Причем, как и прежде, самой популярной статьей «дохода» оставалось автострахование, точнее, различные манипуляции с транспортом. «В начале 2009 года мы наблюдали значительный рост попыток мошенничества. Люди оказались в тяжелом финансовом положении, не могли возвратить кредиты и пытались получить незаконные выплаты по залоговому имуществу», — объясняет исполнительный вице-президент, руководитель блока розничных продаж СГ «МСК» Сергей Ефремов.
Напомним, при покупке авто в кредит заемщик обязан приобретать полис каско, который позволяет банку компенсировать долг в случае угона или полного повреждения машины. Этим и не преминули воспользоваться смекалистые граждане. Так, страховщики отметили почти двукратный рост случаев умышленного поджога автомобилей. Судьбе тех, кого удалось вывести на чистую воду, не позавидуешь: они остались без машины и с долгом, а в худшем случае потеряли еще и свободу.
Тем не менее, участники рынка ожидают, что итоги 2010 года покажут еще больший всплеск мошенничества. По мнению экспертов компании РСТ, убытки страховщиков в 2010 году могут составить порядка 35% от всех выплат, если в портфеле компании доминирует розничное страхование и при этом она не имеет инструментов защиты. Компания «Ингосстрах» уже объявила о том, что ей удалось предотвратить в первом полугодии незаконных выплат на 382 млн рублей. Это на 45,6% больше, чем за тот же период 2009 года.
Креативные клиенты
Страховщики констатируют, что мошенники с каждым годом становятся все изобретательнее. «От классических схем переходят к различным комбинациям, в которых задействованы работники страховых компаний, подставные лица, страховые посредники, недобросовестные сотрудники правоохранительных органов», — отмечает начальник управления противодействия страховому мошенничеству РОСНО Алексей Бебнев. Наибольший объем жульничества, как уже говорилось, приходится на каско и ОСАГО.
Например, страховую компанию обманывают с помощью инсценировки страхового случая. Когда граждане подыскивают аналог уже имеющейся разбитой машины, заключают договор страхования, а затем в срок от недели до месяца имитируют аварию на дороге. Другая разновидность этой аферы — замена исправных запчастей авто на поврежденные и фальсификация ДТП. Нередки случаи лжеугона машин. Как правило, действует целая группа мошенников. Ведь «угнанную» c согласия хозяина машину либо разбирают на запчасти и продают, либо переправляют в соседние регионы. Процесс фальсификации угона и получения возмещения в этом случае ставится на поток.
Другая популярная схема — страхование автомобиля в нескольких компаниях. «Поскольку страховщики не имеют единой базы по убыткам, то нередко мошенники страхуют авто в разных страховых компаниях и получают многократное возмещение по одному и тому же убытку», — рассказывает Евгений Потапов, председатель комитета по противодействию страховому мошенничеству ВСС. Этот способ наживы нетрудно реализовать, поскольку страховаться в нескольких компаниях закон не запрещает. Зато категорически запрещено получать 100-процентное возмещение по одному случаю несколько раз.
Аферисты также любят завышать стоимость ущерба с помощью поддельных документов (справок, фотографий и др.), предъявляемых на предварительную страховую экспертизу, или подлога автозапчастей. Нередки также случаи страхования задним числом, то есть полис приобретается уже после наступления страхового случая. Обычно такие преступления совершаются в паре со страховым агентом.
Особо удачливым мошенникам удается использовать сразу все способы отъема денег у страховщика. Таких, правда, надо искать преимущественно среди должностных лиц, которым административный ресурс позволяет делать это без особой угрозы быть пойманными за руку. Так, по словам одного сотрудника ГИБДД, он, как и многие его коллеги, давно практикует следующую «фишку». Покупает новую машину, страхует ее, потом едет на «разбор» и приобретает аналогичные детали с битых машин — бампер, крыло, капот и другие.
Затем снимает новые детали со своего авто и заменяет их битыми. Понятно, что гаишник без проблем оформляет ДТП и получает выплаты. А когда заканчивается страховой период, переходит в другую страховую компанию, там ситуация повторяется. На третий год он машину сам у себя ворует, сдает ее на запчасти, вновь получает выплату, покупает очередное авто и… проворачивает аферы по кругу. Наш источник признает, что это весьма серьезное подспорье в его семейном бюджете.
Помимо автострахования в списке страховых надувательств также фигурирует фальсификация переломов рук, ног и других частей тела (инсценировка страховых случаев). Из-за кризиса некоторые ипотечные заемщики даже готовы были сознательно нанести ущерб здоровью, лишь бы расплатиться с банком. Конечно, на такой отчаянный шаг решаются единицы.
Прижимистые страховщики
Жалуясь на свои страдания, страховщики предпочитают не акцентировать внимание на том, что и сами они зачастую дают повод для негодования со стороны клиентов, отказываясь от своих обязательств. Недаром же, согласно данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), 34,1% россиян считают, что страховщики сами обманывают клиентов. Достаточно открыть любой специализированный форум в Интернете и почитать отзывы, чтобы выявить несколько популярных ухищрений страховщиков, которыми они пользуются для экономии на выплатах.
Чаще всего посетители сайтов жалуются на занижение стоимости ремонта жилья. «Первый раз занизили стоимость ремонта в три раза и заплатили недостающее только после жалобы в Росстрахнадзор. Второй раз просто не платили, мотивируя тем, что якобы их брокер не сдал деньги в кассу за полис (выяснилось это через 10 месяцев после заключения договора). Но тут я уже знал, что делать, — жалоба в ведомство, и через месяц получил деньги», — рассказывает один из недовольных.
Есть и такие, что практикуют затягивание процесса выплат в расчете на то, что из-за нескольких тысяч судиться клиенты не станут.
Страдают страховщики еще и излишней дотошностью. Они очень любят придираться к документам. Даже небольшая ошибка в полисе или справке из милиции будет доводом, чтобы постараться не выплачивать положенное возмещение. «Мне в прошлом году отказали в выплате 130 тыс. рублей из-за отсутствия в справке милиции слов «неустановленными третьими лицами», — рассказывает один из посетителей форума.
Кроме того, бывают случаи, когда страховщики экономят на ремонте авто и выписывают направление клиенту не в официальный автосервис, а в более дешевый, партнерский. Но там качество обслуживания может быть ниже, да и детали по возможности используются не оригинальные.
Кто кого
Как в такой ситуации отучить обе стороны от злоупотреблений, пока никто не придумал. Точнее, способы известны, но реализовать их не получается. Так, уже много лет обсуждается необходимость создания единой базы данных по убыткам и столько же времени идет разговор о том, что спасти рынок поможет введение обязательной франшизы (непокрываемой части убытков).
Поэтому каждому участнику рынка приходится самостоятельно выстраивать риск-менеджмент для предотвращения неоправданных выплат. Наиболее распространенным методом является так называемая балльная система, когда заявлению на выплату присваиваются определенные баллы, и, если их сумма превышает установленную, то дело передается в службу экономической безопасности для тщательной проверки на предмет мошенничества.
«Упрощенно это выглядит следующим образом: если машина была угнана в первый либо последний месяц действия страхового договора — начисляется балл. Если автовладелец с места ДТП не звонил в страховую компанию — еще балл и т.д.», — поясняет Евгений Потапов. Но многие компании не используют никаких специальных систем, опираясь лишь на опыт, знания и интуицию сотрудников. «Этот способ более субъективен, но он также себя оправдывает и имеет право на существование», — добавляет Потапов.
У клиентов еще меньше способов предотвратить несправедливые действия страховщиков, по сути, это лишь внимательное чтение условий договора. Страхователь эффективно может бороться только с уже свершившимся фактом нарушения обязательств страховой компанией, обратившись в регулирующий орган. Отсюда и соответствующее отношение к страховщикам.
Согласно исследованию, проведенному в прошлом году ВСС, большинство россиян (44%) не считают увеличение суммы ущерба при получении выплаты от страховой компании выше реальной или заявление об ущербе, которого на самом деле не было, страховым мошенничеством.
Интересно, что среди причин совершения страхового мошенничества россиянами, согласно опросам ВСС, лидируют следующие: «нуждаются в деньгах» (45%), «считают, что могут избежать наказания» (25%) и «слишком много платят за страхование» (15%). Да и вообще россияне не считают страхование социально полезным механизмом: 27,3% опрошенных уверены, что «страхование сделали обязательным без согласия народа», 7% россиян «пытаются отомстить за ОСАГО», 6% — «вернуть долги «Госстраха». В этой ситуации надеяться на то, что взаимоотношения страховщиков и страхователей станут более цивилизованными в обозримом будущем, нет никаких оснований.
Любители и профи
Проведенное Всероссийским союзом страховщиков исследование позволяет оценить масштабы страхового мошенничества. Так, 10% россиян знают людей, совершивших страховое мошенничество, значит, число страховых мошенников может быть оценено в 11 млн человек. Это так называемое любительское мошенничество, которое составляет около 90% случаев преступлений в страховании. Тем не менее, наиболее серьезный ущерб страховщикам причиняют профессиональные мошенники. Они, как правило, не заявляют мелкие убытки, а работают по-крупному.
Чтобы работать эффективно, профессионалы образуют устойчивые преступные сообщества, в которых достаточно четко разделены обязанности. Так, там есть люди, отвечающие за разведку — выбирают наиболее подходящий объект для своих действий, пытаются завербовать сотрудников компании, которые могут влиять на принятие решения о выплате и ускорять этот процесс. В эти сообщества также входят юристы, которые ищут лазейки в правилах страхования, позволяющие уменьшить вероятность отказа в выплате, и т.д.
В мировом масштабе
Желанием заработать на страховых выплатах страдают не только ушлые россияне. Согласно мировой статистике, около 15% выплат страховщики производят клиентам-мошенникам. При этом из них лишь только 5% мошенников целенаправленно идут на обман страховой компании, а остальные 10% — клиенты, которые вследствие сложившихся обстоятельств пытаются использовать ситуацию в свою пользу.
Кстати
Самостоятельные мошенничества страховых агентов и брокеров не имеют прямого отношения к действиям страховых компаний, но их жульничества косвенно отражаются на репутации всего рынка. Они могут продавать украденные, поддельные страховые полисы или даже полисы уже не существующих фирм. В этом случае агент пытается получить не 10% комиссии, а всю сумму страхового взноса, оставляя при этом клиента без страховой защиты.
