Выгодно ли брать автомобиль в лизинг, если в банке не дают кредит

Выгодно ли брать автомобиль в лизинг, если в банке не дают кредит


altКредиты Если в банке ссылаются на финансовый кризис и отказываются выдать автокредит, всегда можно взять машину в лизинг. Стоит это чуть-чуть дороже, зато в один платеж входят все расходы, включая страховки и даже оплату планового технического обслуживания машины. Чем выгоден автовладельцам лизинг, а чем он просто опасен, выясняли «Деньги».
«Мы с мужем решились купить автомобиль в кредит. Обошли четыре банка. В одном нам отказали без объяснения причин. Во втором долго рассматривали справку о доходах супруга и задавали вопросы в стиле: «А вы что, с бухгалтером договорились, чтобы такую крупную зарплату в справке указать?» В двух других банках забрали документы, и уже несколько недель ни слуху, ни духу», — рассказывает менеджер по работе с клиентами Татьяна.

Получить кредит сейчас — действительно не просто. А вот оформить лизинг, как ни странно, легче. Если в прошлом году клиент мог рассчитывать на рассмотрение заявки на лизинг автомобиля в течение двух—пяти дней, то сейчас получить ответ реально и через пару часов.

Значительно расширился и модельный ряд новых авто, которые есть в арсенале у лизинговых компаний — от относительно недорогих «корейцев» и «китайцев» до престижных «немцев» и «японцев». А ведь у лизингодателей есть еще и парк подержанных автомобилей, что дает возможность взять в лизинг машину на 5—40% дешевле.

Так, может, имеет смысл более внимательно изучить условия аренды авто с правом выкупа? Тем более что за последний год они весьма существенно изменились.

Катаемся и выкупаем

В отличие от банков, которые серьезно повысили ставки по кредитам, лизингодатели пока не спешат с повышением цен. Ставки за аренду авто с правом выкупа остались на уровне прошлого года: до 18—20% и 11—14% в валюте. Для сравнения, банковские займы на покупку машин выдаются сейчас по эффективным ставкам — 20—21% и 14—16% в валюте. Сроки же лизинга и автокредита одинаковые — 5—7 лет. 

Снизили лизинговые компании и размер первоначального взноса. Если раньше нижняя планка аванса находилась на уровне 15% стоимости авто, то теперь некоторые компании дают возможность выложить на-гора от 10%. Однако большинство из них все же требуют хотя бы 20—25% аванса. Но начальный взнос сейчас требуют почти все банкиры.

Увеличилась и остаточная стоимость автомобиля, по которой можно будет его выкупать после окончания срока лизинга (см. «Словарь автолюбителя». — Ред.). То есть раньше практически всегда требовалось выплатить не менее 40—50% цены, прежде чем можно было вернуть автомобиль компании. Теперь можно оплатить по окончании срока лизинга до 70% его стоимости. Это значит, что можно будет покататься на машине 5—7 лет, заплатив компании 30% ее цены, а затем или вернуть авто обратно, или выкупить машину, внеся оставшиеся 70%.

Но здесь есть загвоздка: практически все компании уже отказались от оперативного лизинга для физлиц и соглашаются лишь на финансовый, при котором у клиента есть только право выкупа авто (см. «Словарь автолюбителя». — Ред.).

Условия же лизинга авто для всех марок автомобилей примерно равные. То есть, несмотря на класс машины («Мерседес» или «Запорожец» :), авто не подвергается «дискриминации» при оформлении договора. Кстати, «Деньги» уже писали о том, как банки «закручивают гайки» для желающих взять дешевый кредит на авто.
Чужими руками

Схема оформления лизинга довольно проста. Выбрав авто и прихватив с собой паспорт, справки о присвоении идентификационного номера и о доходах (прописка, кстати, не нужна), можно подавать заявку лизингодателю. При положительном решении клиент подписывает лизинговый договор и уплачивает первый взнос. После этого лизингодатель оформляет и готовит автомобиль для передачи клиенту, что может занимать от двух дней, в зависимости от наличия авто на складе, марки, комплектации.

«Через день после принятия решения, а это происходит сразу, клиент подписывает договор лизинга и вносит только один авансовый платеж. Лизинговая компания покупает, регистрирует, страхует автомобиль и передает его клиенту. На это уходит еще два—три дня», — раскладывает по «полочкам» процедуру лизинга руководитель по развитию бизнеса «VAB Лизинг» Владимир Нечаев.

Лизинговая компания вносит все вышеперечисленные платежи, которые впоследствии включаются в аванс или ежемесячную плату по договору. Правда, за нотариальную заверку договора все же придется заплатить 1% стоимости машины, иначе он не будет иметь юридической силы.

При получении кредита в банке, кроме всего этого, в любом случае необходимо будет оформить залог (уплатив госпошлину — 0,1% цены авто), отблагодарить нотариуса, а также почти всегда подарить кредитору 1—2% за расчетно-кассовое обслуживание, 0,1—2% комиссионных и «отстегнуть» еще около 0,3—0,5% за конвертацию средств, если заем валютный. 

Кстати, большинство компаний включают в пакет лизинга еще и базовый набор услуг. К примеру, технический ассистанс может включать информационную поддержку и консультации; вызов бригады скорой помощи и сотрудников ГАИ на место аварии; эвакуатор; такси; оплату гостиницы (до двух суток). А вот то, что сверх этих услуг (подменный автомобиль, доставка авто к дому, офису, сезонная замена и хранение шин), придется оплатить уже самостоятельно.

А эгоистам обидно!

Выбирая лизинг, не стоит забывать, что на протяжении всего срока действия договора клиент использует автомобиль на основании генеральной доверенности, и формально он принадлежит не ему, а лизинговой компании.

Такие условия могут ударить по самолюбию почитателей тюнинга: прикрутить к авто сопла и закрылки от дедушкиного ракетоносителя «Буран» не удастся. 🙂 Компания может расценить это как нарушение договора, расторгнуть его, да еще и потребовать компенсацию в придачу. В этом случае все внесенные лизинговые платежи просто потеряются. Поэтому все желаемые «навороты» лучше заказать непосредственно при покупке авто.

Плановое техобслуживание тоже может создать трудности. Если старый автомобиль Иван Иваныч из соседнего подъезда мог за червонец перебрать «от» и «до», то со взятым в лизинг такой фокус не пройдет: обслуживание придется проходить лишь на сервисных станциях, сертифицированных лизингодателем.

Кстати, досрочное расторжение лизинга возможно не раньше, чем через год с момента его заключения, — это требование законодательства. Поэтому, если клиент хочет разорвать договор, к примеру, через три месяца использования авто, он обязан выплатить всю сумму платежей до конца года (до истечения года по договору).

При расторжении соглашения по прошествии года или двух лет авто возвращается с уплатой штрафных санкций в размере пяти ежемесячных платежей, после трех лет — в размере четырех ежемесячных платежей, более трех лет — трех ежемесячных платежей.

Но если смотреть на некоторые неудобства сквозь пальцы, лизинг во многом «обскачет» кредит. В «копилке плюсов» — отсутствие «драконовских» требований к платежеспособности клиента, оперативность принятия решения, формирование регулярных платежей по договору, исходя из принципа «все включено».

Ну а возможность свободно выбирать автосалон, заправляться в долг или получать «вкусную» скидку тоже говорит свое веское «за» в пользу лизинга.

«Лизинг не имеет таких жестких ограничений, как кредит, но его стоимость для физлиц является причиной частых отказов от данной услуги. Многие просто забывают, что в итоговый лизинговый платеж в большинстве случаев уже включены все налоги, регистрация авто, страховка, плановое техническое обслуживание и ремонт автомобиля», — растолковывает директор департамента продаж и маркетинга «Евро Лизинг» Анастасия Стеклова.

Кстати, как показали расчеты «Денег», лизинг не всегда обходится дороже кредита. Если оформлять его с остаточной стоимостью в 1%, то он обходится даже дешевле (переплата за пять лет по автокредиту составляет 66%, а по лизингу — 62%). К тому же ставки по лизингу сейчас ниже, чем во многих банках.

Словарь автолюбителя Лизинг — аренда (возможна с правом выкупа). Различают финансовый и оперативный лизинг.

Финансовый лизинг — передача имущества (в том числе автомобиля) в лизинг, при котором в течение срока договора лизингодатель за счет лизинговых платежей возвращает себе всю стоимость имущества и получает прибыль от финансовой сделки, после чего лизингополучатель вносит остаточную стоимость имущества, и право собственности на объект лизинга переходит к нему.

Оперативный лизинг — лизинг, который применяется при небольших сроках аренды имущества (в том числе автомобиля). При оперативном лизинге имущество не полностью амортизируется за время аренды и может быть вновь сдано в аренду или возвращено арендодателю.

Остаточная стоимость — часть стоимости имущества, которую должен выплатить лизингополучатель, чтобы право собственности на объект лизинга перешло к нему. Кроме того, уплатив разницу между первоначальной и остаточной стоимостью при оперативном лизинге, арендатор имеет право вернуть имущество лизингодателю.

Минусы лизинга

— Переход права собственности на автомобиль только после внесения его остаточной стоимости.

— Жесткая привязка к сервисным станциям лизингодателя.

— Невозможность модернизировать или тюнинговать авто.

— Невыгодные условия досрочного расторжения договора.

— Обязательный первоначальный взнос

Почем покататься?

Похожие записи