Prosto бурно развивается лизинг авто даже в Восточной Европе. У нас пока не так по одной причине – недостаточной осведомленности отечественного бизнеса в основных параметрах и условиях данного финансового продукта и в его налоговых преимуществах перед банковским кредитованием юрлиц (кстати, автолизинг – та сфера, которая с 1 апреля 2011 года существенно выиграет благодаря Налоговому Кодексу). Текущие аспекты лизинга авто для малого и среднего бизнеса рассмотрел Prostobiz.ua.
На Западе лизинг авто компаниями развивается все стремительнее. Достаточно привести европейскую статистику: в Италии 42% предпринимателей сейчас используют лизинг авто и лишь 18% – кредит на авто; в Великобритании (где конкуренция жестче, ибо почти все предприниматели пользуются или той, или другой услугой) аналогичное соотношение составляет 43%:35% в пользу лизинга.
Победу над кредитами «предпринимательский» лизинг одержал уже и в Ирландии, Дании, Эстонии, Чехии, Словакии, Словении. На грани «поражения от лизинга» (по числу договоров) кредиты на авто для юрлиц пребывают в Испании, Португалии, Швеции. И хотя в остальных странах Европы кредитные договора фирм пока еще численно «побеждают» лизинговые (и в целом по Европе лизингом сейчас пользуется 40% фирм, автокредитами – 44%) – но общая тенденция неумолима. К примеру, в Нидерландах при подсчете активов лизинг тоже уже победил – хоть и по числу предпринимателей, пользующихся ныне договорами лизинга и кредита, лизинг в Голландии пока заметно проигрывает (31%:50%).
Данную тенденцию прекрасно разъяснил в одной из публикаций Петер Оберауэр, генеральный директор компании Райффайзен Лизинг Аваль : «В Европе лизинг – это основной способ увеличения автопарка любой компании. Причем отсутствие капитала для развития бизнеса – это не главная причина, почему автомобили и другие активы берутся в лизинг. Большинство крупных компаний, имеющих достаточно свободных средств для приобретения основных средств также активно пополняют автопарки лизинговым транспортом. Просто для европейских предпринимателей главное не владение автомобилем, а именно пользование им. Они изначально не рассматривают вариант полной собственности и не желают использовать автомобиль на протяжении максимального срока эксплуатации. По этой причине лизинг популярен не только среди представителей малого бизнеса, но и в крупных международных компаниях. Также в Европе ценят время и деньги: вы с трудом найдете фирму, которая захочет самостоятельно регистрировать транспорт, заниматься страховками и техобслуживанием».
В Украине, к сожалению, пока не так много фирм, выбирающих упрощение документарно-страховой волокиты, уменьшение начальных выплат, перенесение ответственности за обслуживание авто на лизинговую компанию и, наконец, существенный налоговый выигрыш (особенно в свете нового Налогового Кодекса). Тем не менее, активы лизингодателей-лидеров рынка за второе полугодие 2010 года по сравнению с данными за первое полугодие увеличились порой в 2,5-3 раза.
Как видно, основную «мелодию» в ансамбле лидеров ведут лизингодатели, входящие в единую корпорацию с крупными банками, зачастую международными банковскими группами. «И банку, и лизинговой компании такое сочетание и взаимодополнение предложений обеспечивает выход на более широкую аудиторию клиентов. Возможность предоставления клиенту альтернативы в зависимости от его потребностей и предпочтений – это эффективный инструмент продаж и одно из сильных конкурентных преимуществ сегодня, которое не только позволяет идти в опережение рыночных тенденций, но также задает темп и принципиально новое качество развитию отношений с клиентом. – поясняет Людмила Золотарева, генеральный директор компании «VAB Лизинг ». Несомненно, финансист имела в виду компании-клиенты банков, которым банк может предложить в качестве альтернативы автокредиту лизинг в связанной с банком лизинговой компании.
Если говорить об отличиях базовых условий автолизинга (срок, аванс и начальные выплаты, ставка или процент удорожания) для физлиц и юрлиц – то таких отличий нет, поскольку авто вообще не находится в собственности заемщика.
Однако разница весьма возможна по автострахованию – в случае заведомого ежедневного использования транспорта для «плотных» пассажирских или грузовых перевозок полис каско, разумеется, будет дороже, чем при «непыльной» работе авто (скажем, машина директора компании, курьерская машина с городским курсированием одного человека).
Как известно, в отличие от автокредита вопрос выбора страховой компании (как и другая околокредитная «головная боль») при лизинге отпадает сам собой. «Все вопросы, связанные со страхованием, берет на себя лизинговая компания. При этом она аккредитовывает страховые компании с наиболее выгодными для клиента условиями и максимальным страховым покрытием. Лизинговая компания заинтересована в наилучших условиях страхования, так как автомобиль во время срока лизинга находится в ее собственности», – утверждает Людмила Золотарева.
Лизингодатель может оформить получение от лизингополучателя средств на страхование лизингового авто двумя способами. Первый способ – «растасовать» страховые выплаты в номинальную процентную ставку (или в принятую в лизинге ставку удорожания в год). Второй способ – лизингодатель декларирует отдельно ставку, отдельно стоимость страховки; при этом ежемесячные выплаты пересчитываются все равно с распределением страховой суммы на весь год – чем данный продукт, собственно, и интересен многим лизингополучателям: уменьшением начальных и ежегодных выплат за счет их распределения «на потом».
Существование же отдельной от страховки «заниженной» номинальной ставки при этом объясняется, скорее всего, маркетинговой выгодностью декларирования такой ставки – а также желанием лизингодателя сделать прозрачнее собственный финансовый учет (ведь страховые выплаты от лизингополучателей фактически «бесследно» протекают «сквозь» лизинговую компанию, как через посредника). Вероятно, по этим весомым причинам первый способ (декларирование высокой лизинговой ставки) у нас пока используется заметно реже второго.
То же самое касается прочих начальных сборов, как связанных с любой покупкой машины (госпошлина, «пенсионный», регистрация авто и «бывший» транспортный сбор, недавно отмененный, точнее превращенный в одноразовый налог при регистрации авто), так и «личных» сборов лизингодателя (одноразовая комиссия, комиссия за рассмотрение документов фирмы-лизингополучателя). Те немногочисленные лизинговые компании, которые включают страховые выплаты в ставку (удорожания или в процентах годовых), распределяют по ней же и различные начальные госвыплаты (выходит номинальная ставка «all inclusive»). Остальные лизингодатели (из исследованных компанией «Простобанк Консалтинг» ) госвыплаты прописывают все-таки отдельно от ставки – а в отношении собственных комиссий примерно поровну делятся между вовсе не имеющими никаких комиссий помимо ставки и имеющими одноразовые сборы.
Что касается сроков автолизинга, то как и сроки автокредитов для МСБ они остаются в среднем по рынку крайне малыми (сравнительно с массово восстановившимся после кризиса пятилетним кредитованием физлиц почти всеми автокредиторами). В преобладающем большинстве предложений на рынке речь идет о трехлетнем автолизинге – хотя четырехлетний уже «наступает ему на пятки» (по крайней мере, в группе лизингодателей-лидеров), да и пятилетний начал оживать. «К примеру, средний срок договора автолизинга в компании VAB Лизинг – 42 месяца (три с половиной года), при этом максимальный срок – пять лет», – констатирует Людмила Золотарева.
Средние авансовые лизинговые платежи, «стартовавшие» по мере восстановления от кризиса с 50% и уверенно закрепившиеся в первом полугодии-2010 на уровне 40%, с начала 2011 год заметно упали. По крайней мере, у лидеров лизингового рынка основной цифрой теперь является начальный взнос 30%, да и декларируемый аванс «от 20%» теперь уже не редкость – что, по наблюдению гендиректора компании VAB Лизинг, существенно оживило рынок.
Однако наиболее оживляют его следующие факты и прогнозы, отмеченные Людмилой Золотаревой: «В первом квартале 2011 года как на рынке кредитования, так и на рынке лизинга наблюдалось постепенное снижение процентных ставок на один-два пункта. По прогнозам экспертов, до конца первого полугодия ожидается еще небольшая коррекция на два пункта». Если учесть, что в настоящее время распространенная номинальная ставка лизинга в инвалютах без учета страховых и государственных выплат составляет 12-14% годовых (а распространенная ставка удорожания при максимальном пятилетнем сроке достигла уровня всего в 6,5% в год в инвалютах или 10-12% в гривне, также без учета страховых и государственных выплат) – можно говорить о стремительном удешевлении данной финуслуги.
А вот разрыв между среднестатистическими кредитными и лизинговыми выплатами все так же остается существенным – ведь автокредиты тоже дешевеют. У отдельных финучреждений в марте-2011 года они достигли для МСБ 10-11% реальных годовых при сроках три и пять лет
